Nyttige ideer

Tidlig tilbakebetaling av et pantelån

Pin
Send
Share
Send
Send


Etter å ha mottatt et pantelån, kjøpt en leilighet og en husoppvarming notert, vil du utvilsomt ønsker å betale tilbake pantelånet på forhånd, og spørsmålet om det er fornuftig å gjøre det. Avgjørelsen om tidlig tilbakebetaling av lånet vil bli tatt av deg. Imidlertid må denne avgjørelsen begrunnes. Hva er årsakene til tidlig tilbakebetaling av et pantelån? Et veldig tungtveiende argument er det faktum at tidlig tilbakebetaling av et pantelån fritas for tilbakebetaling av renter på lånet. Renter i 15-30 år av den vanlige løpetiden vil være tre ganger mer enn selve lånet (selv om dette avhenger av renteperioden og lånet). Følgelig kan det konkluderes med at tidlig tilbakebetaling av lånet betyr at du betaler mindre for renter. Det virker i orden. I dette tilfellet tar du imidlertid ikke hensyn til inflasjonsfaktoren, som i Russland, til tross for statens innsats, er ganske betydelig og utgjør rundt 10-15% per år. (Og dette er ikke statistikk, men reell inflasjon). Så på sikt vokser overskuddet til de som tok et lån for å bygge et hus eller kjøpe en leilighet. Det er ikke reelle inntekter som vokser (inntekter kontra priser), men lønnsbeløpet som følge av inflasjon. Når du sammenligner lønnen din i dag med lønn for noen år siden, for eksempel 5 år eller 10 år, vil du merke at selv om du bodde på samme arbeidsplass, økte inntektene dine med omtrent 2-3 ganger over flere år. Basert på dette, og betaling av pantelånet ble for deg i forhold til inntekten din er mye mindre. Følgelig, hvis 5 år går for eksempel, vil utbetalingen av lånet bli flere ganger enklere enn før. Selv om du ikke jobbet for fem år siden, vil dette beløpet bli mye mindre i fremtiden. Lånebeløpet synker gradvis som en konsekvens av inflasjonen, og for å skynde deg å betale det, mens pengene du skylder er dyre, sannsynligvis ikke så god ide. Etter utløpet av for eksempel ti år, vil du sannsynligvis betale mer, men disse pengene blir allerede devaluert flere ganger, og kanskje til og med et par dusin ganger, avhenger det av inflasjonen. Det er en mulighet for at du til og med vil betale tilbake lånet med en lønn. Det må huskes at på sikt stiger eiendomsprisene. På dette tidspunktet, når denne artikkelen er skrevet, begynner prisene på eiendommer bare å stige med et par prosent. Imidlertid tar det lengste intervallet for eksempel på 7-10 år. Stigende priser selv gitt krisen vil være ganske merkbar. I dette tilfellet, hvis mulig og ønsker, bør du kjøpe en annen eiendom eller aksjer. Tross alt er det elementært at gode aksjer eller eiendomsobjekter vokser på lang sikt, og penger taper i verdi og samtidig er ganske betydningsfulle. Hvis du tross alt har tatt en beslutning om tidlig tilbakebetaling av lånet, vil du sannsynligvis ikke ha penger til investeringer. Ikke mindre viktig er det faktum at du etter den tidlige tilbakebetalingen av pantelånet mister muligheten for å øke din offisielle lønn med 13%, det vil si inntektsskattebeløpet. Dette beløpet kan være ganske høyt, siden det ikke er noen begrensninger på fortrinnsskatt på renter på et pantelån, i motsetning til beløpet på et boligkjøp. Beløpet utgjør maksimalt 2 millioner rubler. Ved tidlig tilbakebetaling av et pantelån, mister du skattemessige fordeler for 200-300 tusen rubler. (avhengig av pantelånets størrelse). Konklusjonen er at tidlig tilbakebetaling av et pantelån ikke er veldig lønnsomt.

Så vil det fremdeles avgjøres om tidlig tilbakebetaling av et pantelån eller ikke? Etter min mening er poenget å gjøre dette i følgende tilfeller: - du har ansamlinger, og vet ikke hvordan du bruker dem. Du vil ikke investere i verdipapirfond og aksjer, du vil ikke kjøpe eiendom eller starte en bedrift, fordi du ikke forstår noe og ikke forstår. Å holde penger i banken inntektene dine øker ikke da interessen for banken er mindre enn inflasjonen. Tidlig tilbakebetaling av et pantelån bruker du fremdeles disse pengene, og det er mulig det på det som kan være tull. I denne situasjonen er det en følelse av gratis midler å sende for tidlig tilbakebetaling av et pantelån. - Hvis pantelånet legger mye press på deg moralsk, lar ikke månedlige utbetalinger deg sovne stille og du er redd hver dag for at du blir kastet ut og blir tatt leilighet - tidlig tilbakebetaling av lånet vil være den beste veien ut for deg. - Overskuddsbetalinger på pantelånet med 40 prosent av inntekten din, er ikke en liten grunn til å sende tilleggsinntekten for å betale tilbake lånet.

- Å redusere inntektene fra år til år, for eksempel på grunn av at alderen din nærmer seg pensjonisttilværelse (og som et resultat synes du det er vanskeligere og vanskeligere å finne en jobb som du ville betalt godt), kan dette også føre til tidlig tilbakebetaling av lånet.

- I en situasjon, hvis inntekten din er veldig annerledes i tid, for eksempel om en måned er det ingen inntekt i det hele tatt, og i den neste er det mye av den - det vil være ganske problematisk å betale pantebetalinger. Derfor vil det være rimelig hvis du sender en del av de store pengene til å betale ned et tidliglån.

I så fall bør du ikke betale tilbake pantelånet på forhånd? For folk, folk som investerer penger i aksjer, eiendommer eller starter virksomhet, vil sannsynligvis for tidlig tilbakebetaling av lånet være en strategisk feil i deres langsiktige plan. Som et resultat konkluderer vi at tidlig tilbakebetaling av lånet er en stor fordel for de aller fleste. Å gjøre det med en gang er selvfølgelig ikke så lett. Men etter flere år synker lånebetalingene i forhold til inntekt med 2-3 ganger, på grunn av inflasjon, og gitt de konstante minimumskostnadene, blir tilbakebetaling av pantelån enklere, så mye som 4-5 ganger.

Hvis du har bestemt deg for å betale tilbake pantelånet i forkant av planen, må du lese kontrakten nøye. Oftest er alt ganske enkelt, men likevel vil jeg beskrive et par spørsmål som ofte dukker opp.

- For det første bør du bli kjent med minimumsbeløpet for tidlig tilbakebetaling og minimumsperioden. Siden skal man ikke håpe at banken teller et par tusen som du ganske enkelt vil legge til lånet.

- Se hvor den tidlige betalingen din blir sendt. Det er to alternativer. Først vil de tidlige utbetalingene redusere lånets løpetid. Ellers vil størrelsen på lånebetalingene være den samme som før, bare betalingstiden vil endres. Det andre alternativet er å redusere mengden av månedlige utbetalinger ved tidlig tilbakebetaling av betalinger. Dette betyr at lånets løpetid ikke vil endres, og du betaler mindre hver måned. Jeg på sin side støtter det andre alternativet, siden synkende månedlige utbetalinger umiddelbart vil ha en positiv effekt på familiebudsjettet.

Men det er alltid verdt å huske at forskjellige banker inngår kontrakter på forskjellige måter. Oftere enn ikke har du rett og slett ikke noe valg. Derfor - se på forhånd. Du vil sannsynligvis bli satt opp for tidlig, delvis tilbakebetaling av lånet, som et resultat av at du må redusere månedlige lånebetalinger, men det kan vise seg at banken tilbyr det eneste alternativet som ikke sørger for en nedgang i lånetiden uten å redusere månedlige utbetalinger. I en slik situasjon kan det ikke lønne seg å betale ned pantelånet for tidlig. Det er bedre å foreta dannelse av reserver for kostnadene ved lånebetalinger og alle slags forsikringer. Alternativet å refinansiere til lavere rente på et lån passer for deg hvis du vil redusere månedlige utbetalinger. Dette alternativet er fullt mulig hvis du tok opp et pantelån til høye renter, som deretter falt betydelig. I tilfelle har renten gått noe ned eller lånet ditt er lite - som oftest bør du ikke bli plaget, fordi refinansiering vil kreve en ganske stor mengde tid og penger. - Spesiell oppmerksomhet kreves design. Oftest må du ikke bare sette inn beløpet, men også skrive en uttalelse. For å sette et stort beløp på egen konto vil ikke bety at de vil avskrive mer. Derfor, hvis du bestemmer deg for å betale ned pantelånet ditt for tidlig, kan det være en god idé. Men det er situasjoner der det er bedre å lage en reserve for utbetalinger eller å foreta en refinansiering av lån. Jeg håper at forklaringene mine vil hjelpe deg med å velge det beste alternativet.

Pin
Send
Share
Send
Send